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　　2024年12月16日，微众银行迎来了建立十周年。当作国内首派系字银行，十年来，当作国内首派系字银行、民营银行，微众银行精确瞻念察用户需求，推出了“微粒贷”“微业贷”“微众银行钞票+”等一系列相宜国度政策导向的优质、方便的家具和奇迹。

　　自2017年推出“微业贷”以来，微众银行通过数字化风控和高效奇迹，有用贬责了中小微企业融资的病笃需求。收尾2024年6月，该家具已遮掩世界30个省市自治区，奇迹朝上500万家中小微企业，授信客户超150万户，授信总数逾1.6万亿元。此外，微众银行的科技金融奇迹体系为科创企业提供全周期支握，累计授信超3100亿元，遮掩区域企业总量的20%。在个东谈主金融范围，微众银行奇迹个东谈主客户超4亿，中小微企业客户超500万，鼎力推动了数字金融的普及。

　　然而，跟着用户增量的收缩驰市集竞争的日益好坏，微众银行依赖于微信和QQ两大超等流量平台的增长花样也靠近新的挑战。在庆祝建立十周年之际，微众银行初次出现了商业收入的下滑。凭证2024年半年报骄气，本年上半年微众银行罢了商业收入196.38亿元，同比微降0.03%。尽管净利润同比增长了15.8%，达到了63.15亿元，但这一增长主要收获于成本限度和效果提高，而非主商业务的显贵冲突。

　　收入放缓与业务增长花样的瓶颈相重叠，微众银行在管待十周年之际，正站在了转型发展的关节路口。在“流量红利”缓缓消退的布景下，若何找到新的增长点，将成为微众银行必须面对的紧要挑战。

　　鼓舞结构装潢危险

　　微众银行当作中国首家民营银行，于2014年建立，凭借腾讯等驰名企业的强力支握，飞快在金融科技范围占据了置锥之地。尽管其凭借数字化更始和普惠金融上风得回了显贵成绩，但其鼓舞结构的多元化也知晓了潜在的治理风险和成本不踏实性。

图：微众银行股权架构图。 数据开头：企业预警通。

　　从微众银行的股权结构来看，腾讯虽占据32.73%的控股地位，稳居最大单一鼓舞，但其他鼓舞的握股比例较为分布，其中民营企业占据主导地位。立业集团和百业源分袂握股15.58%，但这些鼓舞背后并非中枢策略投资者，而更像是寻求与微众银行协作契机的民营企业。此外，鼓舞中还包括了奇点投资、金立通讯等握股比例较小的企业，这些鼓舞频频处于成本链条中的较弱一方，可能无法为微众银行的持久发展提供满盈的相沿。

　　值得卓越崇拜的是，金立通讯握有的2.34%股份，由于公司比年来堕入连络逆境，照旧参加歇业计帐递次，靠近被王法拍卖的风险。金立通讯曾是中国驰名的手机品牌，但跟着财务危险的加重，其当作微众银行鼓舞的地位变得不踏实。

　　总体而言，微众银行的鼓舞结构颠倒背后的成本力量靠近一定挑战。天然腾讯的控股地位为微众银行提供了紧要相沿，但鼓舞结构的分布性以及金立通讯等企业的财务危险，使得微众银行在发展流程中恒久未能解脱成本结构不踏实的逆境。若这一问题得不到有用贬责，微众银行将来的可握续发展将靠近更大的压力。

　　高管任期超期且大批来自祥瑞系

　　与此同期，微众银行的高层不断结构也在一定进程上延续了祥瑞系的影响，这为其早期的踏实发展提供了强有劲的支握。微众银行的紧要推手之一是原祥瑞集团副总司理顾敏。顾敏于2014年4月加盟微众银行，并出任董事长一职。在加入微众银行之前，顾敏曾在祥瑞集团担任紧要高层职务，积蓄了丰富的金融不断训导和资源。除了顾敏，微众银行的其他高层不断东谈主员也有不少来自祥瑞系，这使得微众银行大约借力祥瑞集团的成本、本事和不断训导，为其早期的发展奠定了基础。

图：微众银行顾敏

　　然而，跟着微众银行的络续发展，其高管团队的踏实性也开动激勉崇拜。董事长顾敏和行长李南青均已在任朝上9年，而常务副行长黄清晨、副行长兼首席信息官马智涛自2016年加入以来，也已在副行长岗亭上任职朝上8年。持久的高管任职景色可能会影响银行的更始和有盘算活力。凭证2019年12月发布的《对于银行保障机构职工履职逃匿责任的指点观念》，监管层已对关节岗亭东谈主员设定了7年的轮岗期限，并条件超期任职的东谈主员进行整改，提供3年的过渡期。在这种布景下，李南青（现任行长和践诺董事）已满68岁，朝上了法定的退休年齿，按照关系规矩，李南青可能需要在不久的将来进行职务调节。

　　总体而言，微众银行的高层结构依然深受祥瑞系的布景影响，而高管持久任职的风物可能会对银行的不断架构带来一定挑战。这一问题不仅反应了微众银行在组织架构上的一些惯性，也可能成为将来转型和不断优化流程中必须面对的关节问题。

　　营收初次下落，资产质地下滑

　　在业务发展方面，微众银行凭借其先发上风和腾讯平台的流量红利，一直处于民营银行的最初地位。其总资产和披发贷款及垫款总数握续增长，但增速出现放缓。具体来看，微众银行的总资产从2021年的4387.48亿元增长至2024年6月30日的5809.17亿元，同比增速分袂为26.65%、8%、13.02%和13.93%。然而，披发贷款及垫款总数从2021年的2632.06亿元增长至2024年6月30日的4188.35亿元，但增速逐年放缓，分袂为31.56%、28.04%、23%和6.87%。

图：微众银行总资产和披发贷款及垫款总数。 数据开头：微众银行财报。

　　跟着贷款和垫款范畴的握续扩大，微众银行的贷款蚀本准备也随之加多。2021至2023年，贷款蚀本准备分袂为123.77亿元、175.14亿元和202.67亿元，同比增速分袂为144.95%、41.5%和15.72%，增速出现了放缓的趋势。

图：微众银行贷款蚀本准备。 数据开头：微众银行财报。

　　尽管总资产和贷款范畴握续增长，微众银行的商业收入和净利润却呈现增速放缓的趋势。2024年上半年，微众银行的商业收入同比增速初次出现下滑，降至196.38亿元。净利润方面，天然仍保握增长，但增速已显贵放缓，2024年上半年为63.15亿元，同比增长15.3%。这些变化标明，尽管微众银行仍保握盈利，但其增长势头明显放缓，靠近着盈利压力。

图：微众银行商业收入和净利润。 数据开头：微众银行财报

　　与此同期，跟着贷款范畴的握续推广，微众银行的不良贷款率逐年高潮。从2021年到2023年，不良贷款率分袂为1.2%、1.47%和1.46%。此外，拨备遮掩率握续下落，2021至2023年分袂为467.46%、413.99%和352.64%，这反应出微众银行靠近的贷款风险徐徐加多，银行的风险抵抗智商有所下落。

图：微众银行不良贷款率和拨备遮掩率。 数据开头：微众银行财报。

　　暴力催收投诉攀升

　　微粒贷当作微众银行的中枢家具，一直是其事迹的紧要救助，尤其依托腾讯旗下平台的流量效应，微粒贷孝顺了朝上一半的事迹。然而，跟着盈利压力的加大，微众银行在催收方面罗致了更加激进的技能，导致暴力催收问题屡屡曝光。微众银行的一些催收行径以致罗致顶点表情，给借款东谈主带来了极大的困扰。

　　收尾2024年12月16日，微众银行在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上的累计投诉量已达到40，645条，投诉推行主要围聚在暴力催收、个东谈主信息裸露等问题。很多借款东谈主反应，催收东谈主员通过平日的电话关系以致电话轰炸等表情施压，部分行径奉陪挟制和绑架，严重侵扰了借款东谈主的日常生涯和精神健康。部分用户默示，催收东谈主员不仅裸露了个东谈主信息，还通过挟制绑架的技能加重了他们的困扰，导致他们的生涯质地受到严重影响。

　　这一风物并非个别，很多借款东谈主齐遇到了访佛的散乱词语和挟制。催收东谈主员不仅在责任日平日关系，以致在半夜或节沐日也络续惊扰，严重影响借款东谈主的休息。投诉骄气，部分催收行径具有侮辱性质，导致借款东谈主激情压力加重，以致激勉火暴和失眠等健康问题。这些失当催收技能加重了用户对微粒贷和微众银行的信任危险，也知晓了其在逃避保护和催收不断上的疏忽，进而激勉了社会平凡崇拜。

数据开头：黑猫投诉平台。

　　通过这些问题的分析，不错看出微众银行在快速发展的同期，也靠近着成本结构、治理风险和业务不断等方面的挑战。如若无法有用应答这些问题，其将来的可握续发展可能会靠近更大的压力。

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